Pau Sánchez
Programación, tecnología y negocios

Una de bancos: Coeficiente de caja

Conocía el concepto, pero no sabía su nombre: “coeficiente de caja”

Normalmente, uno piensa que su dinero está mejor guardado y protegido en una caja de ahorros o en un banco. Esto es cierto en la inmensa mayoría de los casos. Sin embargo, uno no debe caer en el error de pensar que nadie va a tocar su dinero. El dinero inmovilizado no genera beneficios, y a los bancos les gusta tener beneficios, así que utilizan el dinero de la gente para realizar inversiones (y aquí incluyo el dinero de las cuentas corrientes). Suena algo contradictorio ¿no? Depositas tu dinero en la cuenta, para tenerlo siempre disponible, y resulta que ellos cogen ese dinero y lo invierten por ahí.

Analicemos un poco el tema. Si los bancos cogieran todo el dinero de sus clientes para invertirlo, podrían producirse fallos de liquidez. ¿Qué es un fallo de liquidez? pues que el banco no podría darte el dinero en metálico.

¿Que os parece? Sería cuanto menos chocante llegar un día a tu banco, con la intención de sacar algo de tu cuenta de ahorros, y que te dijeran que lo sienten mucho pero que no tienen el dinero, que está invertido en alguna parte, o peor aún, que han realizado una mala inversión y han perdido tu dinero.

Con el fin de evitar que existan estos fallos de liquidez, los bancos adoptan ciertas medidas de control del dinero. Una de estas medidas consiste en no invertir todo el dinero, con lo que siempre disponen de una cantidad mínima de dinero con la que satisfacer las demandas de los clientes. El concepto es sencillo:

“el banco mantiene un porcentaje del dinero inmovilizado e invierte el resto”

A priori uno puede pensar que lo lógico (desde el punto de vista de un cliente) es que la mayor cantidad de dinero está guardada y que sólo se invierta una pequeña parte del dinero de éste, puesto que de no ser así, el banco no podría satisfacer las necesidades de sus clientes. Nada más lejos de la realidad. En la zona Euro, y concretamente en España, las entidades bancarias están obligadas por ley a depositar el 2% del dinero en el Banco Central Europeo (en adelante BCE), como medida para garantizar la liquidez. Este porcentaje que el banco no puede tocar, se denomina coeficiente de caja.

Por ejemplo, si vas a un banco y depositas 10.000 euros, el banco depositará 200 euros en el BCE y tendrá 9800 euros para invertir el dinero en lo que él quiera!!

Y ahora viene la frase típica que alguna vez habreis escuchado, es algo como:

“si todo el mundo fuera a la vez a sacar su dinero del banco, el banco no podría devolverte tu dinero, entre otras cosas, porque no lo tiene, y además se iría a pique”

Efectivamente, así ocurriría.

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